«У меня мало денег, заниматься учётом финансов и сбережением смысла нет никакого».
Примерно такую фразу выдал Дима, 25-ти летний молодой человек, приятель моего брата. Я объяснял Диме неоднократно, что ежемесячно с заработной платы можно и нужно откладывать хотя бы 10%. Сберегать может абсолютно любой. И бедный, и богатый. Человеку, стеснённому в средствах, одинаково тяжело прожить и на 30.000 рублей, и на 27.000 рублей. А тому, кто деньги не считает, отложить часть ежемесячного денежного потока вообще труда не составляет. Нет, мои воззвания не возымели должного эффекта.
Интересно, что было бы, если б наш друг послушал совет и начал разбираться в финансах ещё зимой 2015 года?
Предположим, Дима откладывал бы каждый месяц оговоренные 10% от заработной платы, сэкономив на пиве, к примеру. Или оптимизировав продуктовые расходы, или начав пользоваться дебетовой картой с кэш-беком. Ежемесячно 3.000 рублей он вносил бы на пополняемый депозит с ежемесячной капитализацией процентов в одном из крупных банков.
Давайте посмотрим, что из этого получилось бы?
*Тут и далее для расчётов взяты средние процентные ставки на начало каждого года по рублёвым депозитам для физических лиц сроком до 1 года, кроме депозитов «до востребования», по данным Центробанка.
|
Дата |
Ставка % |
Капитал нач. руб. |
Прирост %, руб. |
Ежемес. +, руб. |
Капитал итог, руб. |
|
Январь 2015 |
12,85 |
0 |
0 |
3 000 |
3 000 |
|
Февраль 2015 |
12,85 |
3 000 |
32 |
3 000 |
6 032 |
|
Март 2015 |
12,85 |
6 032 |
65 |
3 000 |
9 097 |
|
Апрель 2015 |
12,85 |
9 097 |
97 |
3 000 |
12 194 |
|
Май 2015 |
12,85 |
12 194 |
131 |
3 000 |
15 325 |
|
Июнь 2015 |
12,85 |
15 325 |
164 |
3 000 |
18 489 |
|
Июль 2015 |
12,85 |
18 489 |
198 |
3 000 |
21 687 |
|
Август 2015 |
12,85 |
21 687 |
232 |
3 000 |
24 919 |
|
Сентябрь 2015 |
12,85 |
24 919 |
267 |
3 000 |
28 186 |
|
Октябрь 2015 |
12,85 |
28 186 |
302 |
3 000 |
31 488 |
|
Ноябрь 2015 |
12,85 |
31 488 |
337 |
3 000 |
34 825 |
|
Декабрь 2015 |
12,85 |
34 825 |
373 |
3 000 |
38 198 |
|
Январь 2016 |
8,53 |
38 198 |
272 |
3 000 |
41 469 |
|
Февраль 2016 |
8,53 |
41 469 |
295 |
3 000 |
44 764 |
|
Март 2016 |
8,53 |
44 764 |
318 |
3 000 |
48 082 |
|
Апрель 2016 |
8,53 |
48 082 |
342 |
3 000 |
51 424 |
|
Май 2016 |
8,53 |
51 424 |
366 |
3 000 |
54 790 |
|
Июнь 2016 |
8,53 |
54 790 |
389 |
3 000 |
58 179 |
|
Июль 2016 |
8,53 |
58 179 |
414 |
3 000 |
61 593 |
|
Август 2016 |
8,53 |
61 593 |
438 |
3 000 |
65 030 |
|
Сентябрь 2016 |
8,53 |
65 030 |
462 |
3 000 |
68 493 |
|
Октябрь 2016 |
8,53 |
68 493 |
487 |
3 000 |
71 980 |
|
Ноябрь 2016 |
8,53 |
71 980 |
512 |
3 000 |
75 491 |
|
Декабрь 2016 |
8,53 |
75 491 |
423 |
3 000 |
78 914 |
|
Январь 2017 |
6,72 |
78 914 |
442 |
3 000 |
82 356 |
|
Февраль 2017 |
6,72 |
82 356 |
461 |
3 000 |
85 817 |
|
Март 2017 |
6,82 |
85 817 |
481 |
3 000 |
89 298 |
|
Апрель 2017 |
6,72 |
89 298 |
500 |
3 000 |
92 798 |
|
Май 2017 |
6,72 |
92 798 |
520 |
3 000 |
96 317 |
|
Июнь 2017 |
6,72 |
96 317 |
539 |
3 000 |
99 857 |
За 2,5 года Дима сберёг бы 90.000 рублей. Банковский вклад с капитализаций процентов и ежемесячным внесением денежных средств прибавил к этой сумме 9.857 рублей. По-моему, для молодого парня, только начавшего свою трудовую деятельность, вполне не плохо.
Прошло два с половиной года, и я вижу Дмитрия верхом на пожилом немце. «Мерседес Бенц Е210». Ностальгия захлестнула. В начале 2000-х у меня был почти такого же цвета. Классика. Человек удовлетворил свою «хотелку», взял потребительский кредит и купил за 400.000 рублей сей авто. Автомобиль не страхуют по риску «ущерб» из-за возраста, посему пришлось снять место в многоэтажном гаражном комплексе за 12.000 рублей в месяц. Обслуживание кредита ещё минус 6.000 рублей в месяц. В кредит было взято 180.000 рублей на 5 лет, за 220.000 рублей продался имевшийся в наличии автомобиль.
Вот оно! Оказывается, Дима имеет возможность откладывать ежемесячно целых 18.000 рублей.
Мы же с вами дотошные! Давайте посмотрим, что получилось бы, откладывая наш герой те самые 18.000 рублей ежемесячно?
|
Дата |
Ставка % |
Капитал нач. |
% |
Ежемес. +/- |
Капитал итог |
|
Январь 2015 |
12,85 |
0 |
0 |
18 000 |
18 000 |
|
Февраль 2015 |
12,85 |
18 000 |
193 |
18 000 |
36 193 |
|
Март 2015 |
12,85 |
36 193 |
388 |
18 000 |
54 580 |
|
Апрель 2015 |
12,85 |
54 580 |
584 |
18 000 |
73 165 |
|
Май 2015 |
12,85 |
73 165 |
783 |
18 000 |
91 948 |
|
Июнь 2015 |
12,85 |
91 948 |
985 |
18 000 |
110 933 |
|
Июль 2015 |
12,85 |
110 933 |
1 188 |
18 000 |
130 121 |
|
Август 2015 |
12,85 |
130 121 |
1 393 |
18 000 |
149 514 |
|
Сентябрь 2015 |
12,85 |
149 514 |
1 601 |
18 000 |
169 115 |
|
Октябрь 2015 |
12,85 |
169 115 |
1 811 |
18 000 |
188 926 |
|
Ноябрь 2015 |
12,85 |
188 926 |
2 023 |
18 000 |
208 949 |
|
Декабрь 2015 |
12,85 |
208 949 |
2 237 |
18 000 |
229 187 |
|
Январь 2016 |
8,53 |
229 187 |
1 629 |
18 000 |
248 816 |
|
Февраль 2016 |
8,53 |
248 816 |
1 769 |
18 000 |
268 585 |
|
Март 2016 |
8,53 |
268 585 |
1 909 |
18 000 |
288 494 |
|
Апрель 2016 |
8,53 |
288 494 |
2 051 |
18 000 |
308 544 |
|
Май 2016 |
8,53 |
308 544 |
2 193 |
18 000 |
328 738 |
|
Июнь 2016 |
8,53 |
328 738 |
2 337 |
18 000 |
349 074 |
|
Июль 2016 |
8,53 |
349 074 |
2 481 |
18 000 |
369 556 |
|
Август 2016 |
8,53 |
369 556 |
2 627 |
18 000 |
390 183 |
|
Сентябрь 2016 |
8,53 |
390 183 |
2 774 |
18 000 |
410 956 |
|
Октябрь 2016 |
8,53 |
410 956 |
2 921 |
18 000 |
431 877 |
|
Ноябрь 2016 |
8,53 |
431 877 |
3 070 |
18 000 |
452 947 |
|
Декабрь 2016 |
8,53 |
452 947 |
2 537 |
18 000 |
473 484 |
|
Январь 2017 |
6,72 |
473 484 |
2 652 |
18 000 |
494 135 |
|
Февраль 2017 |
6,72 |
494 135 |
2 767 |
18 000 |
514 903 |
|
Март 2017 |
6,82 |
514 903 |
2 883 |
18 000 |
535 786 |
|
Апрель 2017 |
6,72 |
535 786 |
3 000 |
18 000 |
556 786 |
|
Май 2017 |
6,72 |
556 786 |
3 118 |
18 000 |
577 904 |
|
Июнь 2017 |
6,72 |
577 904 |
3 236 |
18 000 |
599 141 |
По-моему, результат не плох. Если бы автолюбитель послушал дружеский совет Независимого финансового консультанта, было бы накоплено 600.000 рублей. Из них вложено 540.000 рублей, остальное – проценты по вкладу. Если в этой ситуации продать имеющийся автомобиль за 220.000 рублей, на руках образовалось бы 820.000 рублей. Без кабального кредита. Можно уже купить «Мерседес Бенц» поновее. А надо было всего лишь ответственно подойти к финансам, выбрать банковский вклад и составить личный финансовый план.
Но нашего любителя мерседесов ждёт ещё 5 лет выплат по кредиту, жизнь впроголодь эти годы и стопроцентная переплата тела кредита за счёт процентов.